Sveriges regering vill införa nya regler för bolån som kan träda i kraft så snart som våren 2026. Det har talats mycket om hur dessa förändringar kommer att hjälpa förstagångsköpare, men de kan också ha en stor effekt på familjer som redan har många lån. Frida Bratt, sparekonom på Nordnet, säger att om förslaget går igenom kan det få stor effekt på månadsbudgeten.
Betalningarna blir lägre varje månad eftersom amorteringskravet är borta.
En av de viktigaste förändringarna är att det skärpta amorteringskravet inte längre finns kvar. Människor som har mycket skulder jämfört med sin inkomst måste göra större amorteringar idag. Många människor med mer än ett lån kan se att deras månatliga betalningar går ner om denna regel försvinner.
Till exempel skulle en person med ett bolån på 3 miljoner kronor kunna betala cirka 2 500 kronor mindre varje månad. Minskningen kan bli ännu större för familjer som har två eller fler lån att betala av på. Du kan använda dessa extra pengar för att starta ett nödsparkonto, investera eller betala av lån med höga räntor.
Men det innebär också att man ger upp ett sätt att spara pengar som är obligatoriskt. Utan kravet på att betala av sina lån över tid måste familjerna ta ett större ansvar för sin egen långsiktiga ekonomiska trygghet. En högre belåningsgräns öppnar upp för nya möjligheter och risker. Regeringen vill också höja gränsen för bolån från 85 procent till 90 procent av fastighetens värde. För den som har många lån kan det vara en möjlighet att samla högbelånade konsumtionslån eller topplån till ett bolån med lägre ränta.
Det sänker också den summa pengar som du behöver lägga ner när du köper ett hus. Om bostaden är värd 3,5 miljoner kronor behöver köparen bara ha 150 000 kronor mindre i sparande.
Men det finns en kostnad för att låna mer pengar. Du måste betala mer ränta på ett större bolån, och det är mer sannolikt att räntorna går upp. Det innebär att husägare som redan har mycket lån kan få det svårare om räntorna går upp eller bostadspriserna går ner.
I framtiden blir det att vara svårare att ta ut nya bolån
En annan del av förslaget skulle kunna begränsa hur bostadsägare kan använda sina bostäder för att få extra pengar. Regeringen och Sverigedemokraterna vill begränsa extrabelåningen till 80 procent av bostadens värde. Dessutom kan en fastighet bara omvärderas vart femte år för att skapa mer utrymme för ett bolån. Detta gör det mindre flexibelt för personer som har använt sina bostäder för att betala för renoveringar, investeringar eller till och med köpa ett andra hem. Det kan också behövas bättre planering, eftersom det inte kommer att vara lika lätt att få nya lånepengar som det brukade vara.
Är det värt att vänta med att sälja på en hetare bostadsmarknad?
Till TV4 säger Frida Bratt säger också att om lånereglerna lättas upp kan fler vilja köpa bostäder. Fastighetspriserna kan gå upp om det finns fler köpare och mer konkurrens. Det innebär att husägare som funderar på att sälja kanske bör vänta, eftersom mer aggressiva budgivningar kan höja priserna.
Detta kan göra det svårare för köpare, särskilt de som redan har lån och vill uppgradera, att veta när de ska köpa. Du kanske får ett bättre pris om du säljer senare, men marknaden kan också bli dyrare om du köper nu. Mer skuld, mer risk De som inte gillar planen säger att den kommer att göra svenska familjer mer skuldsatta och mer sårbara för stigande räntor. Man är orolig för att bostadspriserna kommer att stiga ännu mer, vilket kommer att göra det svårare för dem som vill köpa en bostad i framtiden att göra det.
Frida Bratt håller med om att dessa risker är reella. Hon tror dock att förändringarna kan göra det lättare för fler unga att köpa sin första bostad. Många har inte råd att köpa en bostad eftersom bostadspriserna är för höga och det är svårt att spara ihop till en kontantinsats.
Vad innebär detta för familjer med mer än ett lån?
Om du redan har mer än en inteckning eller ett lån kan dessa förändringar vara bra och dåliga för dig. Du kanske har mer utrymme i din budget och lägre månatliga betalningar. Du kanske kan kombinera och omstrukturera dina lån bättre. Samtidigt kan du behöva betala mer i ränta över tid, ha strängare regler för hur mycket du kan låna i framtiden och vara mer ansvarig för att hålla din egen ekonomi säker. Om du funderar på att köpa eller sälja ett hus kan förändringarna också påverka när du gör det.
De föreslagna bolånereglerna är avsedda att göra det lättare för människor att köpa bostäder, men de kommer också att förändra hur många nuvarande husägare hanterar sina lån. Om du har mer än en inteckning kan det nu vara en bra tid att se över din ekonomi, tänka på dina risker och ta reda på hur du kan använda extra pengar på ett smart och långvarigt sätt.